Aktualizacja: 23 września 2026 r. Artykuł pierwotnie opublikowano 13 października 2014 r. Komentarze i odpowiedzi pod nim pochodzą z okresu obowiązywania wcześniejszych przepisów.
Jeżeli szukasz pełnego omówienia warunków, wniosku, kosztów i oddłużenia, zobacz także przewodnik po upadłości konsumenckiej w 2026 roku krok po kroku.
Jak zaczyna się upadłość konsumencka?
Postępowanie o ogłoszenie upadłości konsumenckiej rozpoczyna wniosek dłużnika, a w ustawowych przypadkach także wierzyciela. Sąd rozpoznaje wniosek i – jeśli zachodzą przesłanki – wydaje postanowienie o ogłoszeniu upadłości. W postanowieniu wyznacza syndyka i określa tryb dalszego postępowania. Wierzyciele są wzywani do zgłaszania wierzytelności syndykowi co do zasady za pośrednictwem systemu teleinformatycznego obsługującego postępowanie sądowe, w terminie 30 dni od obwieszczenia postanowienia w Rejestrze (art. 491² ust. 3 i art. 491⁵ ust. 1 Prawa upadłościowego).
Co dzieje się po ogłoszeniu upadłości?
Syndyk ustala sytuację majątkową upadłego, obejmuje składniki masy upadłości, dokonuje wymaganych czynności i – jeśli jest majątek do spieniężenia – prowadzi jego likwidację. Brak majątku nie oznacza sam przez się, że postępowanie konsumenckie nie może być prowadzone: w określonych przypadkach koszty są tymczasowo pokrywane przez Skarb Państwa (art. 491⁷). W postępowaniu prowadzonym według zwykłego trybu konsumenckiego dalszych czynności nie należy przedstawiać jako obowiązkowej sekwencji „zatwierdzenie listy wierzytelności – ostateczny plan podziału – plan spłaty”. Sąd może też zdecydować o prowadzeniu bardziej złożonej sprawy według przepisów części pierwszej ustawy (art. 491¹ ust. 2 i art. 491⁵ ust. 1 pkt 6).
Po upływie terminu zgłoszeń i przeprowadzeniu likwidacji syndyk przedstawia sądowi projekt planu spłaty z uzasadnieniem albo informację o podstawach innego ustawowego rozstrzygnięcia. Upadły i wierzyciele mogą zająć stanowisko. Rozprawa przed wydaniem rozstrzygnięcia odbywa się, jeżeli upadły, syndyk lub wierzyciel złoży wniosek o jej przeprowadzenie (art. 491¹⁴ ust. 1, 3 i 4).
Jak może zakończyć się postępowanie?
Sąd może ustalić plan spłaty wierzycieli, umorzyć zobowiązania bez planu, warunkowo umorzyć je bez planu albo – w ustawowych okolicznościach – odmówić ustalenia planu lub umorzenia zobowiązań. W szczególności umorzenie bez planu wymaga oczywistej, trwałej niezdolności do dokonywania jakichkolwiek spłat; jeżeli brak tej zdolności nie jest trwały, ustawa przewiduje warunkowe umorzenie (art. 491¹⁴–491¹⁶). Nie w każdej sprawie występuje zatem etap wykonywania planu spłaty.
Przy planie spłaty zasadą jest okres nie dłuższy niż 36 miesięcy, z ustawowymi wyjątkami. Jeżeli sąd ustali umyślne doprowadzenie do niewypłacalności lub istotne zwiększenie jej stopnia albo rażące niedbalstwo, okres wynosi od 36 do 84 miesięcy. Ustawa przewiduje też szczególne skrócenie okresu przy określonym stopniu spłaty oraz zaliczanie niektórych okresów trwania postępowania (art. 491¹⁵ ust. 1–1d). Samo ogłoszenie upadłości nie oznacza więc automatycznie oddłużenia po trzech latach. Po wykonaniu planu sąd stwierdza jego wykonanie i orzeka o umorzeniu pozostałych zobowiązań w ustawowym zakresie (art. 491²¹).
Uwaga do komentarzy: Poniższe wypowiedzi z lat 2014–2015 mają charakter historyczny. W szczególności dawne odpowiedzi o przesłankach oddalenia wniosku, trybie sprawy i długości planu spłaty należy oceniać według aktualnych przepisów i okoliczności konkretnej sprawy.
Podstawa prawna: art. 491¹, art. 491², art. 491⁵, art. 491⁷, art. 491¹⁴–491¹⁶ i art. 491²¹ Prawa upadłościowego. Tekst ustawy w ISAP.
Autor: adw. Michał Hajduk
Data publikacji: 13 października 2014 r.
Ostatnia aktualizacja: 29 września 2026 r.
Stan prawny: 23 września 2026 r.
Gratuluje Mecenasowi rzeczowego bloga. Przeszukałam już chyba wszystko co związane z upadłością konsumencką i jest to jedyna strona zawierająca konkretne informacja. Zwłaszcza ten wpis jest niezmiernie przydatny takim laikom jak ja.
te informacje są dla mnie nieocenione.
w tej chwili upadłość konsumencka daje szanse „prawdziwym bankrutom”
na wyjście z dołka.
myślę że każdy kto dostał takiego kopa,wie już na czym polega spirala długów i nie popełni tych samych błędów.
państwo na pewno odzyska dużą część podatników.
wyrazy szacunku.
Cieszę się, że mogłem pomóc. Życzę powodzenia.
witam mam pytanie . Posiadam kilka zadłużonych pożyczek które przejęły większość firmy windykacyjne. W Polsce zwolniłem sie. Z pracy i wyjechałem za granice. Czy moge z korzystać z upadłości konsumenckiej. W Polsce nie posiadam żadnego majątku. Pozostałem wymeldowany z rodzinnego domu. Obecnie pracuje i mieszkam za granica. I chciałbym skorzystać z przywileju upadłości. Z góry dziekuje za odpowiedz.
Brak majątku nie stanowi przeszkody dla ogłoszenia upadłości konsumenckiej. Problem stanowi natomiast brak miejsca zamieszkania w Polsce. Taka sytuacja wyklucza możliwość ogłoszenia upadłości konsumenckiej.
dzien dobry
chcialabym oglosic upadlosc konsumencka, ale bardzo sie boje, gdyz z mezem i dwojka dzieci mieszkamy w mieszkaniu mojego ojca, ojciec z nami nie mieszka, mam umowe uzyczenia, maz dorabia, nie mamy stalych dochodow, ja mam dlugi, maz jezdzi samochodem wartosc ok 2000 zł, w mieszkaniu znajduje sie sprzet agd ma ok 10 lat i ponad 10 lat, mam faktury na sprzet, bo to wlasnosc ojca mojego, ojciec kupil nam zmywarke w zeszlym roku, korzystamy z niej, faktura jest na niego, czy oglaszajac upadlosc musze podac te wszystkie rzeczy jako moj majatek czy w jakiej formie to ujac, zeby syndyk tego nie sprzedal? dodam, ze moj ojciec nie wie o moich dlugach, bede wdzieczna za odpo.
Jeżeli za wszytko zapłacił Pani ojciec, to on jest właścicielem, i wymienione ruchomości nie wchodzą do masy upadłości. Przy czym proszę trzymać faktury, istnieje bowiem domniemanie prawne, że rzeczy znajdujące się w posiadaniu upadłego, stanowią jego majątek.
Jak poprzednio pisałem moja żona niema żadnego majątku, tylko spół udział kredytów z mężem. Gdyby złożyła wniosek o upadłość i był pozytywnie rozpatrzony, czy mogła by zrobić intercyzę, ja jako mąż nie chciałbym składać wniosku o upadłość ponieważ było to dla mnie nie korzystne.Bardzo proszę mecenasa o odpowiedz.
Jeżeli mają Państwo wspólność majątkową, to ogłoszenie upadłości konsumenckiej może być dla Pana mało korzystne. Z dniem ogłoszenia upadłości konsumenckiej automatycznie powstaje bowiem rozdzielność majątkowa, a cały majątek wspólny wchodzi do masy upadłości żony. Pana udziały w majątku wspólnym mogą być dochodzone jedynie w drodze dokonania zgłoszenia wierzytelności do masy upadłości, przy czym wierzytelność ta nie jest w żaden sposób uprzywilejowana w stosunku do pozostałych wierzycieli żony. Ewentualne zawarcie intercyzy niczego nie zmieni.
Witam
Mam dwa zobowiązania jedno spłacam obecnie przez komornika w wysokości od 500-800 zł( a zostało mi jeszcze do spłaty ok. 7 000). ja pracuje na 3/4 etat i dostaję 936 zł. wychowuje syna i dostaje alimenty w kwocie 600 zł. z mężem nie zyjemy razem ale nie mamy rozwodu, mamy rozdzielność majątkową . czy mogę się starać o upadłość konsumencką i jakie mam szanse. drugie zobowiązanie jest w wysokości ok. 18 000.nie mam majątku (oprócz mebli,telewizora, lodówka, zmywarka). Przez to zajęcie komornicze nie jestem w stanie płacić bieżących rachunków.proszę o pmoc jestem na skraju załamania
Brak majątku nie stanowi przeszkody dla ogłoszenia upadłości konsumenckiej. To co ma znaczenie to okoliczności powstania stanu niewypłacalności. Jeżeli na powstanie stanu niewypłacalności wpływ miała postawa męża, to w mojej ocenie istnieje podstawa ku temu, aby ewentualny wniosek o upadłość konsumencką został uwzględniony. Przy czym znaczenie ma również to na co i w jakich okolicznościach były zaciągane wskazane przez Panią zobowiązania.
Mam do pana pytanie. Podobnie jak wszyscy na tym forum mam długi i zamierzam ogłosić upadłość konsumencką.Mieszkam w Krakowie w mieszkaniu komunalnym tylko nie meldowałem się. Czy brak meldunku zamyka mi drogę do ogłoszenia upadłości. I jeszcze jedno. Przez te wszystkie lata nazbierało mi się trochę długów w różnych instytucjach,sieciach komórkowych itp. Nie wszystkie pamiętam. Czy jak ich wszystkich nie spiszę to zostaną również anulowane ?
Brak zameldowania nie stanowi problemu. Niemniej musi mieć Pan miejsce zamieszkania na terenie Polski, albo przynajmniej Pana majątek musi znajdować się w kraju.
Jeżeli chodzi o brak wskazania wszystkich wierzycieli, to też nie stanowi to problemy, jednakże pod warunkiem, że ich pominięcie nie było umyślne. Jeżeli bowiem upadły konsument umyślnie nie ujawnił jakiegoś wierzyciela, to jego wierzytelność nie zostanie umorzona, jeżeli wierzyciel ten nie brał udziału w postępowaniu.
Dzień dobry. Piszę do Pana z prośbą o poradę, po krótce opiszę naszą sytuację. Masa długów, hipoteka na mieszkaniu – mama jest głównym kredytobiorcą, ja współkredytobiorcą, sprawa jest u komornika. Poza mieszkaniem mama z cennych rzeczy ma jeszcze telewizor, ja nie mam nic na siebie. Zastanawiamy się nad ogłoszeniem upadłości – osobno mama, osobno ja. Czy jest jakakolwiek szansa, żeby mieszkanie nie zostało sprzedane? Może jakby mama je komuś darowała, przepisała na kogoś i to mieszkanie nie byłoby już na nią, to nie weszłoby w skład jej majątku? Jest to mieszkanie w starym budownictwie i ogólnie nieciekawe, ale mama się w nim urodziła, mieszka tam od 60 lat, jest to mieszkanie po jej rodzicach – bardzo ciężko będzie jej się z nim rozstać. Niemniej jednak mamie trudno jest zrozumieć, że i tak niedługo zlicytuje je komornik. Z góry serdecznie dziękuję za odpowiedź. Magda.
Jedyna szansa na zachowanie nieruchomości to dogadanie się z wierzycielami. Odradzam dokonywanie jakichkolwiek darowizn. W niczym to nie pomoże, a może zamknąć drogę do ogłoszenia upadłości konsumenckiej. W ogóle powstrzymałbym się od jakichkolwiek rozporządzeń majątkiem przed złożeniem wniosku o upadłość konsumencką. Przeprowadzenie jakiejkolwiek czynności, uznanej później przez sąd za dokonaną z pokrzywdzeniem wierzycieli, będzie stanowiło dla sądu upadłościowego podstawę do oddalenia wniosku o ogłoszenie upadłości konsumenckiej.
Cieszę się,że są wśród nas tacy ludzie jak Pan, bardzo zrozumiale udzielana odpowiedź, rozwiewa wątpliwości,że może ogłoszenia upadłości nie jest takie straszne jak się nam wydaje,po zapoznaniu się z przepisami z lat ubiegłych nie mogłam zrozumieć czemu i komu ta ustawa ma służyć, dzisiaj wiem,że jest możliwa. DZIĘKUJĘ.
Wkrótce przejdę na emeryturę, moja emerytura będzie bardzo niska, jestem zadłużona w ZUS (prowadziłam działalność gospodarczą z moim partnerem, partner zmarł , zostawił mnie z długami w ZUS i z niespłaconym kredytem, kredyt BANK sprzedał do windykacji) , nie mam
majątku, mieszkanie spółdzielcze lokatorskie- czy to mieszkanie również może być sprzedane przez syndyka w skutek złożenia wniosku o upadłość?, za udzieloną odpowiedź z góry dziękuję.
Spółdzielcze lokatorskie prawo do lokalu mieszkalnego nie wchodzi do masy upadłości, a co za tym idzie nie musi Pani obawiać się jego utraty.
DZIĘKUJĘ BARDZO. CHCIAŁABYM JESZCZE WIEDZIEĆ CZY DŁUG W STOSUNKU DO ZUS- U ZA PRACOWNIKÓW (JEST MI WIADOMO,ŻE NALEŻNOŚCI WYMAGANE PRZEZ ZUS ZA PRACOWNIKÓW NIE ULEGAJĄ UMORZENIU) RÓWNIEŻ MOGĄ BYĆ UWZGLĘDNIONE WE WNIOSKU O UPADŁOŚĆ ?, I MOJE ZADŁUŻENIE Z TYTUŁU SKŁADEK?. POZDRAWIAM I Z GÓRY DZIĘKUJĘ.
Przepisy nie wyłączają długów względem ZUS spod umorzenia, w związku z czym uważam, że tak. O tym jakie długi nie podlegają umorzeniu w postępowaniu upadłościowym konsumenta można przeczytać TUTAJ
Jeszcze jedno, nie przebywam w miejscu zameldowania, i nie wiem kiedy tam wrócę, czy wniosek o upadłość może złożyć osoba przeze mnie upoważniona, czy koniecznie muszę to zrobić osobiście, i czy w ogóle cały tok postępowania upadłościowego może odbyć się bez mojego udziału. Jestem osobą z zespołem lękowym i wszystkie tego rodzaju sprawy wpływają na mnie niekorzystnie , mam za sobą silną i długoletnią depresję – dlatego pozwoliłam sobie zadać Panu to pytanie.
O tym jaki sąd jest właściwy do rozpoznania wniosku o upadłość konsumencką i przeprowadzenia postępowania upadłościowego może Pani przeczytać TUTAJ. Znaczenie ma miejsce zamieszkania, a nie zameldowania. Oczywiście wniosek w Pani imieniu może złożyć inna osoba, ale pod warunkiem, że w świetle przepisów Kodeksu postępowania cywilnego może występować przed sądami jako Pani pełnomocnik. Niemniej w pewnych przypadkach, gdy zażąda tego sąd lub syndyk będzie Pani musiała wziąć bezpośredni udział w pewnych czynnościach.
DZIĘKUJĘ BARDZO. NIE WIEM CZY UDZIELI MI PAN ODPOWIEDZI ODBIEGAJĄCEJ OD TEMATU TU PORUSZANEGO, A MIANOWICIE O ZARZUT PRZEDAWNIENIA,(JEŚLI NIE TO MOŻE SKIERUJE MNIE PAN DO OSOBY KTÓRA MNIE OŚWIECI Z TEGO TEMATU). OTO PYTANIE: CZY Z CHWILĄ NIEODEBRANEGO WEZWANIA OKRES PRZEDAWNIENIA LICZY SIĘ OD NOWA?, I CZY KREDYT WZIĘTY W OKRESIE PROWADZENIA DZIAŁALNOŚCI GOSPODARCZEJ Z TYM ,ŻE W UMOWIE NIE JEST ZAZNACZONE ,ŻE NA DZIAŁALNOŚĆ GOSPODARCZĄ, „PRZEDAWNIA SIĘ PO TRZECH LATACH, CZY 10 LATACH.
Bieg przedawnienia przerywają jedynie czynność przedsięwzięte przed sądem lub w postępowaniu egzekucyjnym w celu dochodzenia roszczenia. Żadna inna czynność nie przerywa biegu przedawnienia. Roszczenie banku z niespłaconego kredytu przedawnia się po upływie 3 lat.
Dzień dobry, w lipcu zeszłego roku została ogłoszona upadłość konsumencka wobec mnie (sąd w Krakowie), a 29.03.2018 syndyk złozył Listę Wierzycieli i do dziś nic więcej się w mojej sprawie nie posunęło do przodu. Czy Pan Mecenas lub ktoś tutaj obecnych ma wiedzę ile może potrwać ten etap zanim sąd nie ogłosi listy i zasądzi raty? Syndyk od prawie roku zajmuje moje wynagrodzenie i jest to dla mnie ciężka finansowo sytuacja. Pozdrawiam.
Etap ten może trwać kilka miesięcy a nawet kilka lat. Wszystko zależy od okoliczności danej i sprawności syndyka.