Wakacje kredytowe, czy upadłość konsumencka?

Krótka odpowiedź (stan na 27 września 2026 r.): ustawowe wakacje kredytowe wprowadzone w 2022 r. można było wykorzystać najpóźniej do końca 2024 r. W 2026 r. nie można już wystąpić o zawieszenie rat w ramach tamtego programu. Przy trudnościach ze spłatą kredytu mieszkaniowego warto sprawdzić możliwość zmiany warunków spłaty w banku i pomoc z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców. Upadłość konsumencką rozważa się, gdy problem jest trwalszy i dotyczy zdolności regulowania wymagalnych zobowiązań.

Czy w 2026 r. można skorzystać z ustawowych wakacji kredytowych?

Nie w ramach programu opisanego w pierwotnej wersji tego artykułu. Przepisy przewidywały zawieszenie spłaty wybranych rat w latach 2022–2024. To, że bank proponuje dziś własne „wakacje kredytowe”, karencję lub zmianę harmonogramu, nie oznacza przedłużenia tamtego ustawowego uprawnienia. Warunki propozycji bankowej trzeba sprawdzić w umowie, w szczególności jej wpływ na całkowity koszt i okres spłaty kredytu.

Co zrobić, gdy rata kredytu mieszkaniowego jest za wysoka?

1. Skontaktuj się z bankiem. Zapytaj o możliwą zmianę warunków spłaty i poproś o wyliczenie nowej raty, całkowitego kosztu oraz terminu zakończenia umowy.
2. Sprawdź Fundusz Wsparcia Kredytobiorców (FWK). To zwrotna pomoc dla osób spłacających kredyt mieszkaniowy, które spełniają ustawowe warunki. Wniosek składa się w banku, który udzielił kredytu. Fundusz może pokrywać raty przez maksymalnie 40 miesięcy, do 3 tys. zł miesięcznie. Samo skorzystanie kiedyś z wakacji kredytowych nie wyklucza ubiegania się o FWK.
3. Oceń całe zadłużenie. Jeśli poza kredytem hipotecznym masz inne wymagalne zobowiązania, policz dochody, koszty utrzymania i realną możliwość ich spłaty.

Wakacje kredytowe czy upadłość konsumencka?

Czasowe zawieszenie lub obniżenie raty może pomóc przy przejściowym spadku dochodów. Nie usuwa jednak zadłużenia. Jeżeli utraciłeś zdolność regulowania wymagalnych zobowiązań, sama kolejna karencja może tylko odsunąć problem. Upadłość konsumencka wymaga analizy całej sytuacji, także skutków dla mieszkania obciążonego hipoteką. Więcej o przesłankach przeczytasz w artykule ile trzeba mieć długów, żeby ogłosić upadłość konsumencką.

Archiwalny materiał o wakacjach kredytowych z 2022 r.

Pierwotny tekst z 17 lipca 2022 r. powstał po podpisaniu ustawy wprowadzającej ustawowe wakacje kredytowe. Zwracałem w nim uwagę, że decyzja o odroczeniu rat zależy od indywidualnej sytuacji: dla jednej osoby może dać czas na odzyskanie płynności, dla innej jedynie przesunąć problem. Poniższy film kanału „Damian Olszewski – Praktycznie o pieniądzach” dotyczy zasad z 2022 r.; nie należy traktować go jako instrukcji korzystania z programu w 2026 r.

Obejrzyj archiwalny film o wakacjach kredytowych z 2022 r. na YouTube.

Źródła

• UOKiK – okres obowiązywania ustawowych wakacji kredytowych.
• Bank Gospodarstwa Krajowego – Fundusz Wsparcia Kredytobiorców.